Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

О путях развития российского страхового рынка

Финансы, 28 апреля 1999 г.

Для умеренного оптимизма есть основания

1647 просмотров

Выступление на Всероссийском совещании по развитию национальной системы страхования, Москва, 2-3 марта 1999 г.

Конечно, до построения цивилизованного и развитого страхового рынка пройдут не месяцы или даже годы, а десятилетия, но будущие тенденции закладываются сегодня и реализуются они не сами по себе, а лишь в результате трудной и кропотливой работы, выверенных решений и действий. Поэтому от того, какие решения мы с вами сегодня примем, зависит скорость нашего продвижения к “развитой системе страховой защиты”.
Несмотря на финансовый кризис, национальная система страхования сохранилась и продолжает функционировать По состоянию на 1 января на рынке работали 1866 страховщиков, в том числе 60 с иностранным капиталом. За прошлый год собрано 42 млрд руб. страховых взносов, годовой темп прироста этого показателя превысил 15%. Соответственно росли и выплаты, которые достигли 32 млрд руб. Следует отметить положительную тенденцию опережающего роста добровольного страхования.
В три с лишним раза выросло число страховщиков, отвечающих новым требованиям к величине уставных капиталов. Еще примерно 250 компаний успеют выполнить эти условия к 1 июля — дате, определенной недавно принятыми поправками к Закону. Это означает, что на рынке сохранится от 700 до 800 страховых компаний.
К чести страховщиков, они успешнее, чем банки и инвестиционные компании, смогли справиться с осенними проблемами, практически никто не пытался спекулировать финансовым кризисом, основная часть обязательств выполнялась, что является признаком взросления молодого отечественного рынка.
Однако нельзя сказать, что проблемы страхового рынка и страховой защиты в целом решены.
Если перейти к постоянным ценам, исключив влияние инфляции, то 15%-ный рост превращается в спад. В долларовом эквиваленте россияне стали тратить на страхование почтив два раза меньше, чем год назад. Услугами страховых компаний пользуются все еще менее 5% россиян. Граждане России тратят сейчас на страхование в среднем до половины процента своих расходов, а в развитых странах этот показатель достигает 30%.
Отношение суммы страховых взносов к ВВП составляет в настоящее время около 1,5%, что заметно ниже, чем в странах Восточной Европы, не говоря уже об экономически развитых странах. Качество страховых продуктов заметно хуже, чем у зарубежных компаний, а деятельность многих страховщиков далека от идеала.
За прошлый год отозваны лицензии почти 500 компаний, еще у 116 они приостановлены. За нарушения действующего законодательства дано 1677 предписаний, т.е. в среднем по одному на грешную душу страховщика.
Инвестиционная политика многих российских страховых компаний в сегодняшних условиях отнюдь не соответствует классическим принципам ликвидности, диверсификации, возвратности и доходности. Страховой капитал все больше концентрируется в крупных городах — в первую очередь в Москве. Есть и другие, не менее серьезные проблемы. Каждый из вас без труда расширит приведенный список, включив в него и сиюминутные, и “вечные” проблемы.
Почему же именно сегодня стало необходимым проведение Всероссийского собрания. Это объясняется целым рядом причин, из которых важнейшая — тяжелые финансово-экономические условия, предопределившие значительное падение емкости рынка в результате сокращения капиталов страховых организаций из-за резкой девальвации рубля и продолжающейся инфляции, снижение ликвидности активов, несмотря на особый подход Минфина к страховщикам в вопросах реструктуризации внутреннего долга по ценным бумагам.
Резко сократились возможности страхования своих имущественных интересов гражданами и юридическими лицами в связи со значительным падением реальных доходов населения и острой нехваткой оборотных средств у предприятий.
Это произошло на фоне существенного снижения возможностей бюджетов всех уровней по возмещению ущербов, причиняемых катастрофами, авариями, пожарами и другими бедствиями, а также выполнению продекларированных социальных гарантий.
Все это — объективные, макроэкономические причины. Однако есть и субъективные. К ним прежде всего относится вступление России в ВТО, а также грядущая дата снятия ограничений для иностранных страховщиков, что предусмотрено Соглашением о партнерстве и сотрудничестве с Евросоюзом. Отсутствие сегодня последовательной политики может привести к кардинальной деформации национального страхового рынка, как это уже случилось в некоторых странах, например в Венгрии. Сейчас у нас осталось совсем немного времени для выработки обоснованной стратегии либерализации отечественного рынка страховых услуг.
Есть и еще одна причина тому, что мы с вами именно сейчас рассматриваем вопросы страхового рынка России. В 1998 г. было принято постановление Правительства Российской Федерации № 1139, одобрившее основные направления развития национальной страховой системы на ближайшие годы. Этот документ готовился до августовских событий и содержал взаимоувязанный комплекс основных мероприятий государственной политики. Мы считали, что в нем должны были быть зафиксированы принципиальные позиции, приняты основные положения, на базе которых можно будет переходить к более глубоким проработкам.
Сегодня мы должны провести своего рода инвентаризацию того, что уже делается, и того, что необходимо делать, инвентаризацию целей и возможностей, инвентаризацию предлагаемых направлений развития.
Без такого обсуждения мы будем иметь слишком широкую гамму вариантов по всему кругу вопросов, которые следует обсудить.
Например, должны быть предметно решены вопросы более определенной увязки стимулирования страхования и вовлечения страховых резервов в инвестиционный процесс в терминах понятных всем инструментов. Соответствующая работа уже ведется. Необходимо ускорить ее, сосредоточить усилия на создании надежных финансовых инструментов, приемлемых для страховых компаний, принять срочные меры к восстановлению рынка государственных ценных бумаг, пересмотреть вопросы налогообложения операций на рынке ценных бумаг.
Следует также законодательно определить параметры налогообложения корпоративных страхователей. С позиции министерства, одно из ключевых решений должно быть связано с признанием производственного характера затрат на страхование. Это в полной мере отражено в проекте Налогового кодекса, предусматривающего право налогоплательщика произвести вычет из прибыли уплачиваемых им страховых взносов по всем видам обязательного страхования, а также по тем видам добровольного страхования имущества и ответственности, которые обеспечивают стабильность производственных процессов.
До вступления второй части Налогового кодекса в силу мы должны еще раз критически оценить сегодняшний однопроцентный лимит. Министерство рассматривает возможность повышения этого лимита до трех процентов, что вполне соответствует темпам роста емкости рынка.
Серьезные предложения содержит и долгожданный проект Указа “О мерах по развитию долгосрочного страхования жизни”, который подготавливает Минфин. Сегодня проект содержит сбалансированный комплекс мер по налоговому стимулированию страхователей, обеспечению сохранности активов страховщиков и повышению эффективности государственного контроля. С его помощью мы надеемся активизировать инвестиционные процессы, привлечь средства населения в экономику. В западных странах около 30% всех инвестиций приходится на средства, привлеченные с помощью долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования.
Одновременно должны быть конкретизированы институциональные основы участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов. Активную работу в этой области ведет Министерство экономики.
Мы должны совместно принять решения, направленные на повышение качества страховых продуктов. Эта работа практически начата министерством и Всероссийским союзом страховщиков, созданы первые варианты типовых правил, но серьезного прорыва здесь еще нет.
Следует уточнить механизмы антимонопольного регулирования. Не только конкурсы или контроль тарифов, но, в первую очередь, ускорение подготовки законодательной основы. Я думаю, присутствующие согласятся с тем, что в первую очередь необходимо ограничить монополию министерств и ведомств, региональных властей, выступающих в качестве страхователей. Именно здесь первопричина региональной или отраслевой монополии страховых компаний, что требует адекватного комплекса мер по пресечению ведомственности и местничества в обязательных или, так называемых, “вмененных” (добровольно-принудительных) видах страхования.
Большую роль здесь должен сыграть подготовленный проект Закона
“О порядке осуществления обязательных видов страхования”. На его основе мы должны разобраться с принципами развития обязательного страхования, гарантиями для застрахованных, с регулированием допуска к программам обязательного и обязательного государственного страхования.
В рамках подготавливаемого постановления Правительства необходимо решить проблему оздоровления крупнейшей страховой компании — Росгосстраха — и связанной с этой компанией проблемой выполнения обязательств по договорам страхования, заключенным до 1992 г., что существенно восстановит доверие населения к российским страховщикам. А это, в свою очередь, позволит задействовать инвестиционный потенциал долгосрочного страхования, который, по различным оценкам, составляет
10-20 млрд долл.
Что касается проблемы вступления в европейские организации, то здесь принципиальные решения о вступлении уже приняты и не обсуждаются. Однако варианты развития страхового рынка могут быть различными. От полной и быстрой либерализации до максимально возможного сдерживания этого процесса, чтобы наши страховые компании успели дорасти до конкурентоспособного уровня.
Если мы ничего не предпримем, то первый вариант с экспансией крупных западных страховщиков на отечественный рынок и вытеснением отечественных страховых компаний на периферию рынка в настоящей финансово-экономической ситуации окажется наиболее вероятным.
Мы считаем, что искомая линия развития должна проходить посредине и ключевым условием является возможность сдержать отток капиталов за границу, защитить национальные интересы, поэтому для нас важна определенность, чтобы как можно раньше сориентироваться самим и сориентировать наших страховщиков, страхователей, предприятия инфраструктуры, в каком направлении двигаться.
От решения этого вопроса зависит положение не только самих страховщиков, но и состояние многих наших финансовых рынков, инвестиционный климат, прогнозирование денежных доходов и расходов населения.
Но если мы пойдем на принятие стимулирующих и протекционистских мер, то одновременно мы должны разобраться и с фундаментальными принципами формирования системы надзора. Да, мы постоянно занимаемся совершенствованием его деятельности, но время требует более глубокого осмысления его роли в регулировании страхового рынка.
Сейчас надзор занимается практически только допуском страховых организаций на рынок или их изгнанием с рынка. Он выдает или не выдает лицензии, приостанавливает их действие или лишает лицензий страховые организации. Нет более эффективных мер воздействия, нет оперативного регулирования нормативов, аналогичных используемым в банковском секторе, нет рычагов реструктурирования рынков, рынков, не предусмотрены механизмы “исторической памяти”, благодаря которым недобросовестные страховщики должны навсегда изгоняться с рынка. Именно эти пробелы должен заполнить подготовленный и направленный в Правительство проект Закона “О государственном страховом надзоре”.
Перечисленные вопросы со всей очевидностью подвели к необходимости принципиального повышения статуса системы страхового надзора, обеспечения его эффективности как ключевого элемента государственного регулирования в рассматриваемой области.
Принципы реформирования страхнадзора должны соответствовать таким требованиям, чтобы он отвечал не только за контроль на входе-выходе страхового рынка, но и за оперативное регулирование текущих процессов. Это не возвращение к командно-административному произволу, а формирование точных, дифференцированных правил, нормативов, санкций, перед которыми равны все участники страхового рынка.
Мы уже не можем мириться со сложившейся мерой произвола и стихийности на рынке. Наоборот, нужно уметь заранее избегать ситуаций, когда лопаются такие крупные компании, как НАЛКО или Росгосстрах-Тверь, когда участники многомиллиардных афер или “зарплатных” схем дискредитируют саму идею страховой защиты.
В страховании, как и в банковской сфере, банкротство или криминальные действия одной компании влекут за собой потери для многих клиентов, поэтому необходим особый контроль надежности компаний, устойчивости их положения на рынке, своевременности исполнения обязательств перед клиентами и партнерами. Добросовестная практика — вот лучшая реклама для страховщика, поскольку доверие завоевывается годами, а потерять его можно в одно мгновение.
Конечно, до построения цивилизованного и развитого страхового рынка пройдут не месяцы или даже годы, а десятилетия, но будущие тенденции закладываются сегодня и реализуются они не сами по себе, а лишь в результате трудной и кропотливой работы, выверенных решений и действий. Поэтому от того, какие решения мы с вами сегодня примем, зависит скорость нашего продвижения к “развитой системе страховой защиты”.
Страховой рынок России еще очень молод, однако нам приходится быть по отношению к нему “не по возрасту” требовательными. У нас просто нет времени ждать, пока он медленно созреет в полноценный общественный институт и сам по себе займет место, подобающее ему в развитой экономике.
Несмотря на то, что в стране практически отсутствует страховая культура, мал опыт работы страховых компаний, медленно идет законотворческий процесс, еще медленней оттачивается правоприменительная практика, нам необходимо принимать серьезные решения, на ходу корректируя их другими, не менее серьезными и стратегическими.
Развитие страхования не только зависит от состояния экономики, но и само является ее стабилизирующим фактором, поскольку стимулирует устойчивость хозяйственных связей, снижение инфляции, создает мощный инвестиционный источник и “неуловимое”, не описываемое цифрами улучшение климата надежности и устойчивости хозяйственной среды и социальной сферы, так необходимое нашей экономике.
Я надеюсь на то, что наша сегодняшняя встреча позволит уточнить многие проблемы, более конкретно поставить вопросы государственного регулирования страхового рынка, приоритетов структурной политики в страховании, совершенствования нормативной базы страховой деятельности.
Ее итогом должны стать согласованные ориентиры для всех участников: страховщиков, страхователей, надзорных и контролирующих органов, инвесторов, — своеобразный “индикативный план”, помогающий каждому построить свою стратегию на рынке с ориентацией на законодательные перспективы, на поведение других участников, на определенную в решениях Правительства “генеральную линию” развития национальной системы страхования.

М.А.Моторин, заместитель министра финансов РФ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »